中央銀行於2025年3月理監事會議中明確表態，將持續加強監管房市資金流向，其中「掛四貸款」（資金用途代號4，週轉金）成為重點稽查對象。信義代書葉惠玲指出，近期不少民眾為規避貸款限制，以「營運週轉金」名義向銀行申貸，實則將資金投入房市，此舉不僅違反合約，更可能導致信用受損、面臨提前還款風險。
違規手法與稽查重點
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挪用週轉金補自備款
部分購屋族透過先還清舊房貸，再以原房產增貸「週轉金」補足新購屋自備款，營造「無貸狀態」以爭取更高貸款成數。 -
假造資金流向
資金經多層轉帳或投資名目「繞道」後流入房市，企圖規避銀行審查。然而，央行已強化聯徵系統與資金回查機制，若用途說明不清，銀行可能直接退件。 -
質押買房與人頭戶操作
另有投資客以股票、保單質押取得週轉金購屋，或利用人頭戶申貸新青安優惠利率，此類違規行為一旦遭查獲，將被取消補貼並追回利息。
監管升級：銀行審查與政策緊縮
為打擊投機，央行自2024年9月實施「第七波信用管制」，明定名下有房者首購無寬限期、第二戶貸款成數下調至5成，並擴大適用全國。此外，銀行審核機制同步強化：
- 聯徵調閱頻率增加：定期追蹤資金用途，並比對申貸時聲明的週轉金流向。
- 貸後回查機制：銀行於撥款後至少回查一次，若發現資金違規流入房市，將要求提前還款或調整貸款條件。
- 新青安嚴查自住：2024年6月起，新青安貸款戶需簽署「自住切結書」，違規轉租或投資者將終止補貼並追溯利息。
風險與爭議：實務執法難度高？
儘管監管趨嚴，部分市場聲音質疑稽查成效。PTT網友指出，資金若經「大水庫」多層轉手，追查難度極高；亦有觀點認為，銀行是否嚴格執行回查仍取決於個案風險評估。不過，葉惠玲強調，央行已與銀行建立跨部會勾稽系統，透過門牌地址比對租賃資料，有效追蹤非自住行為。
專家呼籲：誠實申貸為上策
葉惠玲提醒，近期金檢力道加強，違規者除面臨法律責任，信用評分受損更將影響未來貸款資格。若有裝潢或換屋需求，應將資金需求與房貸一併申請，避免觸法。
鉅軒代書補充
- 根據2025年最新房貸利率統計，新青安貸款利率最低1.90%，但違規戶一旦遭查獲，利率可能跳升至2.5%，月付金近乎翻倍。
- 央行數據顯示，2024年第四季房貸違約率較前年上升0.15%，部分與週轉金濫用導致還款困難有關。
在央行政策與銀行審查雙重夾擊下，房市投機空間大幅限縮。民眾應正視違規風險，遵循合法管道申貸，方能確保資產與信用安全無虞。
