自去年 9 月 19 日央行第七次信用管制啟動以來，房市波譎雲詭，房貸「亂象」頻傳：為了省下一筆可觀的「房地合一稅」，部分買方乾脆晾房半年再過戶；結果不僅成數大打折扣、寬限期少得可憐，還因全台整體房貸「水位」過高，利率瞬間跳升最高 0.3 個百分點，買房人不禁扼腕。專家提醒，想在這場「房貸博弈」中勝出，最重要的，是預先找行家測算、分批布局，以免簽約後才發現貸款條件落差過大，最後自備款打水漂。
半年過戶圖利 稅負之後卻付出更高利息
高科技工程師夫妻為了讓房地持有年限剛好滿 5 年，以期「房地合一稅」由 35% 降為 20%，與屋主約定今年 1 月再辦過戶；本以為可以「省稅又省利」，不料央行新政一出，整體房貸評級、利率一併收緊，原先談好的 2.3% 利率，瞬間跳升至 2.6%。這 0.3 個百分點，看似小數字，若以 1,500 萬元貸款、本金攤還 20 年試算，利息負擔恐多出近 15 萬元，夫妻二人只得苦笑：「省的稅款，竟不夠多出的利息。」
小知識｜房地合一稅
簡單來說，「房地合一稅」是政府針對不動產交易利得課稅的新制。持有不到 2 年者稅率最高 45%，持有 2 至 5 年者為 35%，超過 5 年才降至 20%。就像一場拼圖，少一塊都拼不完整；若想降到最低稅率，就必須「等滿 5 年」才能全圖完成。
銀行偏好大不同 找對銀行才是關鍵
鼎家房屋店長林敬能分析，每家銀行其實都有「心頭好」：
- 八大行庫：偏愛軍公教、公務員和大型企業員工等「固定薪轉族」；利率最低、穩定度高，但鑑價最保守、成數也不見得特別高。
- 在地銀行／農漁會／信用社：較能照顧自營商、自由業、年長族群，成數彈性、寬限期友善；但若收入證明不充足，貸款條件也可能「跳票」。
「有如參加舞會：對方邀請你上場前，得先看看自己是不是對方的『菜』，跳得順不順。」林店長打趣道。挑對舞伴，才能跳得優雅；挑對銀行，才能貸得安心。
「雙階段」貸款評估 避免簽約後後悔
在美國、日本等國家，買屋前即由銀行出具「貸款預核函」，明確標示最高可貸成數、預估利率和寬限期；台灣消費者往往要等簽約後、甚至對保前才拿到「真正條件」，落差往往讓人心慌。
林敬能建議：
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簽約前「初估」
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找 1 家有熟識行員的銀行做初步評估；
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拿好薪轉、存摺、身分證，請行員依經驗法則估算成數與利率；
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但要明白，這只是「行員版預測」，不保證最終結果。
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簽約後「複估」
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與 3–4 家銀行深入接洽，提供更完整的財力證明、土地建物謄本及買賣契約；
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挑出 2 家條件最符合需求的銀行提出正式貸款申請；
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銀行才會進行聯徵和總行審核，此時才握有最終利率、成數與寬限期。
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鉅軒小教室：
為什麼「初估」和「複估」落差這麼大？可以想像在烘焙蛋糕，初估就像聞一聞麵粉和雞蛋，判斷大概能做多少蛋糕；真正烘烤前，各種材料要精準量測、秤重，才能知道最後出爐的蛋糕究竟多大。
房貸也一樣——最終「金額」要透過聯徵、總行審核才會揭曉。
貸款環境能否鬆綁？
去年房貸市場之亂，源於銀行資金過度集中不動產、出現「滿水位」；雖然今年央行允有所緩衝空間，但鑑於金融去槓桿仍在路上，短期內房貸成數、利率恐怕仍難大幅回溫。
不過，展望中長期，有幾點值得注意：
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數位銀行與線上小額貸款正蓄勢待發，未來或能提供「快速審核、彈性利率」的新選擇；
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金融科技導入大數據評分，或可讓自營業者、自由業者得到更合理的利率；
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政府若進一步鬆綁房市管制，或有助於降低整體資金壓力。
在這片微妙的房貸生態裡，唯有「了解規則、提早布局、善用工具」，買方才能從迷霧中看見曙光。正如陽光總在風雨後，聰明的購屋族，便是那握緊傘柄的行者，勇敢踏出台階，迎向屬於自己的安居之所。
