近期房貸市場傳出龍頭銀行緊縮貸款條件，除將收支比門檻拉高至2倍，更傳年收未達200萬者購置2千萬房產恐難取得8成貸款，引發「隱形打房」熱議。對此，高源不動產估價師事務所所長陳碧源直言，此舉實為銀行業自去年第四季啟動的常態化風險控管，「過去市場被低估的收支比標準誤導，如今不過是回歸合理審核機制」。
從1.3倍到2倍門檻 銀行風險意識抬頭
據業界流傳的最新審核公式，月收入需達（房貸月付+最低生活費+其他負債）的200%，年收級距直接牽動成數：200萬維持8成，180-200萬減0.5成，160-180萬降1成，140-160萬再減0.5成，140萬以下最多僅能貸6成。陳碧源透露，此標準早於去年10月由大型銀行導入，近期因首購族申貸碰壁才引發關注。
《東森財經》去年9月調查即發現銀行逐步將收支比從1.3倍調升至1.8倍，當時年收需達100-150萬方能申貸千萬額度。陳碧源更指出，受訪隔日便有銀行業者告知將實施2倍收支比政策，顯見金融機構對房貸風險的重視程度已不同以往。
收支比計算眉角多 扶養人口成關鍵變數
以新青安40年期貸款為例，申貸千萬房產月付約3.1萬元，加上台北市單人最低生活費1.7萬元，基本支出達4.8萬元。按2倍收支比推算，月收需逾9.6萬元（年收約115萬）方符標準，若扶養人口增加，計算基準更需疊加每位家庭成員居住地的最低生活費。
「銀行實質要求的是家庭總收入28%-40%用於房貸，這與國際通行的壓力測試標準接軌。」陳碧源分析，過往雙北市慣用60%收入還貸、其他縣市採30%的寬鬆標準，無形中墊高買方槓桿能力，助長預售市場炒作氣焰。如今銀行端透過精算模型，將40年貸款的還款佔比壓至36%（單身）與28%（雙薪家庭），正是導正市場機制的必要手段。
審核趨嚴衝擊購屋族 估價師：勿過度解讀為打房
對於近期申貸困難的抱怨聲浪，陳碧源強調：「多數案例非真正無法核貸，而是期待與現實出現落差。」他解釋，自去年9月逐步調升收支比後，12月起確實出現明顯適應陣痛期，但此舉有助抑制買方過度樂觀評估還款能力，長遠來看能促使房價回歸合理區間。
值得注意的是，新制對單身族與多扶養家庭衝擊較大。由於銀行將扶養人口的生活費全數計入支出，單身者缺乏共同還款人分擔，導致可貸成數相對受限，形成另類的「單身稅」效應。市場觀察指出，此政策可能促使剛需買方轉向總價較低的中古屋市場，或延後購屋時程靜待政策調整。
