作者：鉅軒代書
央行連續升息後，銀行房貸正式站上 2.6% 門檻，過去低利率時代的「輕鬆月付夢」徹底破滅。
房產專家鉅軒代書指出，就算是收入穩定、信用良好的 公務員族群，如今也得重新盤算購屋預算，因為每一次升息，都是對月付壓力的「無聲加碼」。
📉 試算真相：年薪76萬的公務員，也只能買360萬房
鉅軒代書舉例，一名 40 歲、年薪 76 萬、手上有 110 萬元頭期款的公務員，在現行 2.6% 利率環境下，若以 3成自備款 計算，能買的房價上限約為 360 萬元。
假設：核准金額約 250 萬元，若貸 20 年期房貸，每月約繳 1.38 萬元；若拉長至 30 年期，每月仍要付 1.03 萬元。
「這樣的壓力，表面上看似還好，但跟過去1.9%或2.0%的利率相比，已經沒那麼輕鬆。」
鉅軒代書提醒，房貸利率只要多 0.6 個百分點，月繳就會增加 400～600 元，長期下來可能多付好幾萬元利息。
💡 銀行變保守，自備款得再多一點
除了利率上升，銀行的 鑑價成數與核貸標準 也越來越保守。
雖然公務員仍是銀行眼中的「優質客群」，但在高利環境下，銀行可能會要求 提高自備款比例，或下修房屋鑑價，讓實際可貸金額變少。
鉅軒代書建議，首購族可考慮：
- 屋齡較高但屋況佳的公寓
- 小坪數套房
- 或距離市中心稍遠、仍具發展潛力的外圍區域
但務必評估交通與生活機能，別只看房價便宜就衝動購買。
⚠️ 升息風險仍在 購屋預算務必「留餘裕」
鉅軒代書提醒，目前市場普遍預期 利率可能還沒到頂。
因此在規劃購屋時，務必預留緩衝空間，讓未來即便再升息，也不至於壓垮生活品質。
「買房不是比誰敢貸得多，而是看誰住得起。」
鉅軒代書建議首購族務實設定預算，確保房貸不影響家庭基本開銷，才是真正的「購屋能力」。
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